Quelles sont les conditions essentielles pour obtenir un prêt ? Que doivent évaluer les banques et les institutions financières avant d’accorder un prêt ? Tout d’abord que le demandeur a les conditions essentielles qui peuvent certifier le remboursement de la somme dans les délais.

Un prêt personnel est demandé afin de disposer d’une somme d’argent qui peut être utilisée librement, sans avoir à justifier la dépense auprès de l’établissement de crédit qui l’émet.

En général, l’objet d’un prêt est une dépense importante, comme l’achat d’une voiture neuve ou d’occasion, ou la rénovation de la maison, voire l’achat de meubles.

Mais ces dernières années, la culture financière des Italiens a changé, et l’achat avec l’utilisation d’un prêt est devenu une habitude, de sorte que maintenant vous demandez un prêt même pour de petits montants et à des fins telles qu’un voyage ou des vacances, des frais médicaux, une chirurgie ou des frais universitaires.

Conditions d’obtention d’un crédit

Si vous avez droit à un prêt, celui-ci ne dure pas aussi longtemps qu’une hypothèque.

Avant de s’exposer et d’accorder un prêt, l’établissement de crédit ou l’intermédiaire financier évalue que le demandeur a certaines exigences essentielles qui garantissent, au moins sur papier, que la somme peut être remboursée à temps.

Les conditions à remplir pour pouvoir obtenir le prêt sont différentes selon le type de financement, et chaque banque a les siennes, de manière à maintenir les défauts de paiement en dessous d’un certain niveau. Cependant, il y a trois éléments essentiels qui doivent toujours être respectés :

1. l’âge du demandeur, qui doit être compris entre 18 et 70 ans (bien que certaines banques et sociétés financières proposent des financements pour les plus de 70 ans) ;
2. un revenu démontrable ;
3. la propriété d’un compte bancaire.

Il existe également d’autres exigences, qui peuvent varier d’un cas à l’autre. L’une d’entre elles est le « credit scoring », une méthode statistique qui mesure la solvabilité d’un client sur la base d’un système qui aide les intermédiaires financiers à accélérer l’approbation des prêts.

La solvabilité d’un demandeur est également évaluée sur la base du rapport entre le montant du remboursement et le revenu du demandeur, qui ne doit généralement pas dépasser 30 %.

Remboursement de crédit

Retarder ou, pire encore, sauter ne serait-ce qu’une seule échéance de remboursement d’un prêt peut avoir des conséquences qui varient en fonction de la gravité de la défaillance.

Cependant, cela peut se produire en raison d’un oubli, d’un échec de virement bancaire ou d’un moment de difficulté.

Le principe est que le plan de remboursement et les règles qui le régissent sont définis individuellement par chaque société de financement ou établissement de crédit et doivent être clairement indiqués dans le contrat.

En général, le simple retard implique l’application d’intérêts de retard, qui sont appliqués à partir du jour suivant celui où l’acompte est dû et selon le pourcentage indiqué dans le contrat.

D’autre part, l’étape suivante après une défaillance plus grave, comme le fait de sauter plusieurs échéances, entraîne l’annulation du prêt avec ce que l’on appelle la résiliation unilatérale du contrat, un droit que l’établissement de crédit ou l’intermédiaire financier peut exercer de par la loi à l’encontre du client débiteur.

Histoire de la finance ?

La finance devient mondiale ».

L’économie mondiale est de plus en plus interdépendante : ce n’est pas une nouveauté des dernières décennies. À d’autres époques également, les nations les plus avancées économiquement présentaient de forts éléments d’intégration des activités commerciales (par exemple, aux XVIe et XVIIe siècles) et industrielles (dans les cinquante années précédant la Grande Guerre, c’est-à-dire de 1870 à 1914).

Le phénomène réellement nouveau est donné par l’ampleur de la mondialisation financière qui a eu lieu depuis le début des années 1990 du XXe siècle.

Essayons de donner un aperçu des éléments structurels et causaux de la mondialisation financière :

• Le renforcement de l’interdépendance économique et financière des différentes zones géopolitiques (Union européenne, Amérique du Nord, Chine, Asie du Sud-Est, Japon, Australie, Brésil, Inde, Russie et Afrique du Sud) ;
• la liberté de circulation des capitaux financiers à court terme suite à la suppression des barrières juridiques nationales dans les pays aux économies avancées ;
• le fort processus de déréglementation des transactions financières (depuis 1996) ;
• la large diffusion de technologies de communication télématiques sophistiquées (dont Internet est la preuve évidente) ;
• l’intégration des différents segments des marchés financiers internationaux (actions, obligations, produits dérivés et devises).

En particulier, la mobilité du capital financier, grâce à l’existence de marchés des capitaux ouverts et internationalisés, a bénéficié d’une technologie qui permet d’effectuer des investissements et des désinvestissements financiers à partir de n’importe quel lieu géographique, rapidement et avec des coûts de transaction très faibles.

Cette rapidité de circulation des capitaux à l’échelle planétaire augmente les risques de variabilité excessive des prix des actifs financiers, créant ainsi les conditions potentielles d’une moindre stabilité des systèmes financiers, en l’absence de garnisons institutionnelles supranationales capables de les réguler et de les contrôler[1].

D’où l’expression « le battement d’ailes d’un papillon au Brésil est capable de provoquer un ouragan à l’autre bout du monde », qui signifie qu’un changement d’attentes concernant l’évolution des données macroéconomiques dans un pays peut soudainement entraîner une modification des flux d’investissements/désinvestissements financiers dans ce pays – et dans les pays considérés comme ayant des caractéristiques homogènes – par les opérateurs financiers internationaux (banques, fonds d’investissement, fonds souverains, compagnies d’assurance, fonds de pension, autres investisseurs institutionnels) qui, en agissant de manière synchrone, produisent des conséquences déstabilisantes pour les économies sous-jacentes concernées (ce qu’on appelle l' »effet de troupeau »). l’effet dit « de troupeau »).

La récente crise – qui trouve son origine aux États-Unis d’Amérique – a démontré, une fois de plus, avec ses effets à l’échelle mondiale, l’interdépendance bidirectionnelle entre l’économie (production et échange de biens et services) et la finance (offre et utilisation de ressources financières) et l’instabilité de leurs composantes internes en raison des déséquilibres macroéconomiques, pour les choix (réactions) émotionnels (excès d’optimisme/pessimisme), pour la présence de mauvaises incitations aux comportements individuels, mais aussi pour les limites et la fragilité structurelle du fonctionnement du système financier, pour les déficiences pertinentes de la régulation des risques systémiques et l’inadéquation des formes et méthodes de surveillance sur une base nationale.

Les mécanismes micro-structurels de l’économie dite de l’information (et les forces du marché) n’ont pas produit suffisamment d’anticorps pour sauvegarder le système tel qu’il a été conçu.

Au niveau international, la question des mesures à prendre pour contenir l’ampleur et la profondeur des défaillances du marché et pour atténuer leurs effets sur l’économie réelle s’est posée, donnant lieu à une stratégie publique supranationale complexe et articulée pour la protection des investisseurs et l’intégrité du fonctionnement des marchés, conditions préalables indispensables à une allocation efficace des ressources dans l’économie.

Mais c’est un travail difficile et patient avec des résultats visibles à long terme.

L’histoire de la crise financière de ces dernières années a montré la nécessité de règles efficaces pour le système financier et leur application homogène dans les différents pays et pour les différents opérateurs. Cette condition ne peut être remplie que s’il existe des formes de contrôle supranationales.